隨著居民收入的提高，大眾理財(cái)?shù)臅r(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。作為2014年金融理財(cái)活動(dòng)的重頭大戲，首屆“您身邊的金牌理財(cái)師評(píng)選”推出以來(lái)，收到了島城理財(cái)師和市民們的廣泛關(guān)注 ，也涌現(xiàn)出了一批優(yōu)秀的理財(cái)師和理財(cái)團(tuán)隊(duì)。本期將為大家介紹幾位來(lái)自中國(guó)建設(shè)銀行的理財(cái)師 ，他們不僅有出色的理財(cái)業(yè)務(wù)資質(zhì)，更具備豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，熱情周到的服務(wù)，而從他們的理財(cái)計(jì)劃中也可以發(fā)現(xiàn) ，家庭理財(cái)已經(jīng)成為理財(cái)師關(guān)注的焦點(diǎn)。
為了給更多的市民提供與理財(cái)師面對(duì)面的機(jī)會(huì)，我們將繼續(xù)向市民征集理財(cái)案例。您在理財(cái)方面曾經(jīng)有過(guò)的成功經(jīng)驗(yàn)和思路，或者在理財(cái)方面有獨(dú)特的想法和意見，都可以與我們聯(lián)系，我們將擇優(yōu)進(jìn)行展示，并邀請(qǐng)您參加首屆“您身邊的理財(cái)師”評(píng)選頒獎(jiǎng)儀式，市民參與提交案例熱線：80889710，郵箱
[email protected]。建行李滄支行理財(cái)團(tuán)隊(duì)
理財(cái)案例：
張先生和愛(ài)人李女士結(jié)婚5年，終于在2013年6月有了自己的小寶寶。隨著孩子一天天長(zhǎng)大，45平米的溫馨小窩漸漸顯得局促了起來(lái)，二人便生出了換房的打算。二人結(jié)婚時(shí)，事業(yè)都屬于起步階段，于是貸款買了一套總價(jià)27萬(wàn)元的房子。貸款15萬(wàn)元，月還貸1600元左右，還剩4年零5個(gè)月還清。現(xiàn)在這套位于市區(qū)的房子，市值43萬(wàn)元。如果提前還貸，需一次性支付銀行9萬(wàn)元左右，這樣二人手中還剩下34萬(wàn)元左右。如果將該精裝修的房子出租，每月可得1900元房租，足夠支付其剩余的貸款。新房采取還貸的方式購(gòu)買，二人也可以接受。二人看上了一套位于學(xué)區(qū)的65平米兩居，價(jià)值72萬(wàn)元。兩人東拼西湊，看了看自己的存款，一共有17萬(wàn)元，不足以支付30%的購(gòu)房首付。張先生已經(jīng)升遷為國(guó)企中層，每月的福利很好。
理財(cái)分析：
舊房留作資產(chǎn)并出租，實(shí)現(xiàn)“以租養(yǎng)貸”。小房位于臺(tái)東市區(qū)，優(yōu)勢(shì)明顯，無(wú)論出租還是出售，均不愁。擬購(gòu)學(xué)區(qū)房65平米，總價(jià)72萬(wàn)元，首付30%即21.6萬(wàn)元。目前家庭有現(xiàn)金及活期存款17萬(wàn)元，首付缺口為4.6萬(wàn)元。由于張先生是國(guó)企中層，資質(zhì)較好，建議張先生可以采取個(gè)人信用貸款、大額信用卡(授信5萬(wàn)元左右)等形式，融資4.6萬(wàn)元，湊夠首付款，輕松實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)。該筆授信可以3年內(nèi)分期還清，有效減輕壓力。利率上浮10%，按7.04%計(jì)算，月供約1421元；按揭貸款50.4萬(wàn)元，30年期，貸款利率按6.8%計(jì)算，月供款約3285元。二者合計(jì)月供款4706元。各項(xiàng)指標(biāo)均在可控范圍之內(nèi)，因此，張先生的小房換大房夢(mèng)是完全可以提前實(shí)現(xiàn)的。孟蕾，建行青島市分行黃島人民路分理處
理財(cái)案例：
唐先生，今年49歲，家是湖北宜昌，在一家建筑公司做工程監(jiān)理，現(xiàn)在膠南小口子工地包工程，平時(shí)家里膠南來(lái)回跑。太太是一名湖北宜昌公務(wù)員，由于地區(qū)差異，年收入僅4萬(wàn)元左右，單位均繳納五險(xiǎn)一金。有一個(gè)25歲大的兒子，今年剛考上研究生。家庭每月生活開支3000元，有存款30萬(wàn)元。最近，唐先生有100萬(wàn)元工程款，已閑置半年一直放在銀行活期賬戶，偶然間聽朋友說(shuō)起理財(cái)產(chǎn)品，打算購(gòu)買一些讓資金獲得更大收益。
理財(cái)建議：
預(yù)留家庭緊急備用金：唐先生最好能預(yù)留3～6個(gè)月的家庭緊急備用金約5萬(wàn)元，這部分資金可以存銀行或者購(gòu)買貨幣基金產(chǎn)品，年化收益率4.5%左右，能獲得比活期存款更高的收益，而且流動(dòng)性較強(qiáng)，隨用隨取。然后每月再存入5000元定期，作為為孩子結(jié)婚和自己的養(yǎng)老備用金。適當(dāng)配置理財(cái)產(chǎn)品：唐先生家任何理財(cái)產(chǎn)品都未買，30萬(wàn)元存款放銀行似乎也有點(diǎn)浪費(fèi)了。因此建議唐先生將100萬(wàn)閑置工程款購(gòu)買了三個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品，讓資金獲得保值增值。唐先生從30萬(wàn)元存款中拿出5萬(wàn)元家庭緊急備用金外，還有20萬(wàn)元存款可以認(rèn)購(gòu)“建信月盈安心”，年化收益率5.66%，遠(yuǎn)比存款利息高幾倍。另外，唐先生還有投資黃金的想法，我行正熱銷熊貓金幣，遂建議唐先生購(gòu)買了兩套熊貓金幣作為黃金的投資工具之一。
增加家庭保障：唐先生和太太是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，除了公司為自己購(gòu)買基本保險(xiǎn)外，還要適當(dāng)增加一些商業(yè)保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，規(guī)避因意外等原因造成的家庭經(jīng)濟(jì)損失。張莉莉，建行青島市分行四方支行人民路第二支行
案例分析：
35歲的張先生是一家外資公司的部門主管，每月的稅后收入約2萬(wàn)元；33歲的張?zhí)赓Q(mào)公司的會(huì)計(jì)，每月收入約5000元；他們的兒子5歲，正上幼兒園。
三口之家的花銷為：基本生活費(fèi)開銷4000元，子女教育費(fèi)1500元，服裝購(gòu)置、娛樂(lè)等其他開支月4000元。單位已經(jīng)為夫妻二人代繳了三險(xiǎn)一金。
此外，夫婦二人還有其他收入，年終獎(jiǎng)收入張先生約15000元、張?zhí)s6000元，存款及債券等利息收入約15000元。張先生是一位比較偏愛(ài)投資的客戶，債券和基金都有。張先生家現(xiàn)有住房2套；一套價(jià)值78萬(wàn)，剩余貸款32萬(wàn)元未還，每月還貸款6200元，用于自住；一套價(jià)值60萬(wàn)元，剩余貸款28萬(wàn)元未還，每月還貸款4700元，用于出租，每月租金收入2000元。家中有一輛價(jià)值15萬(wàn)元汽車，剩余貸款10萬(wàn)元，每月還款4600元。
理財(cái)建議：
張先生家庭的全年收入為36萬(wàn)元，支出29.4萬(wàn)元，全年盈余6.6萬(wàn)元，
盈余比率為18.33%，對(duì)于如此高收入的家庭來(lái)說(shuō)似乎比率稍低，這主要是由于償還兩套住房貸款和車貸造成的。
對(duì)以上問(wèn)題，建議張先生等年末定期存款到期后，取出本息用于提前償還車貸10萬(wàn)元，以降低貸款利息的支出。再次，每年應(yīng)該增加2萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)投資為家庭成員提供必要的安全保障，尤其是張先生作為家庭收入的主要來(lái)源者，他的人身安全對(duì)家庭未來(lái)的生活狀況起著舉足輕重的作用，請(qǐng)為其購(gòu)買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)，同時(shí)考慮為張?zhí)?gòu)買適當(dāng)?shù)囊馔獗ｋU(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)，為孩子投健康險(xiǎn)。最后，每月拿出部分資金做定期定額投資，為兒子積累專項(xiàng)教育資金。文/圖 白蕪
（來(lái)源：半島網(wǎng)-半島都市報(bào)） [編輯: 李敏娜]
