半島全媒體記者 夏楠

“近期我們銀行推出的經營貸利率優惠力度很大，您有興趣了解一下嗎?”在消費貸利率持續下行的背景下，近期，各大銀行紛紛“開卷”經營貸。據記者了解，目前各銀行經營貸利率普遍在3%左右，部分銀行低至“2字頭”。近年來，鼓勵銀行支持實體經濟的政策力度持續加大，各家銀行持續增加重點領域信貸投入。

銀行“開卷”經營貸

近日，中國人民銀行公布了2025年上半年金融統計數據報告。上半年人民幣貸款增加12.92萬億元，其中住戶貸款增加1.17萬億元，經營性貸款增加9239億元，體現了金融機構持續加強對個體工商戶和小微企業主生產經營活動的支持力度。

此前，各家銀行關于貸款類的競爭主要聚焦于消費貸，部分銀行經過“價格大戰”后，消費貸利率一度低至2.5%左右。然而，隨著監管趨嚴，消費貸利率逐漸回升3%的水平，銀行紛紛將目標放至經營貸，再次打響“經營貸價格戰”。

記者了解到，目前多家銀行經營貸利率已降至“2字頭”，例如招商銀行推出生意抵押貸限時優惠，疊加利息優惠券后，年化利率可低至2.7%，額度至高2000萬元。

國有大行也陸續推出利率低于3%的經營貸產品。例如工商銀行“經營快貸”貸款額度最高500萬元，年化利率3%起，期限最長為1年。此前該款產品的最低年化利率為3.35%起。建設銀行針對細分行業客群推出“商戶云貸”“首戶快貸”“云稅貸”等小微信貸產品，年利率低至3%。

城商行方面，江蘇銀行推出了抵押經營貸，最高額度達2000萬元，年化利率低至2.5%。徽商銀行則于7月4日發布公告稱，針對使用“e付掃碼付產品”的收單商戶，推出用于日常經營周轉的個人經營性貸款，額度最高30萬元，利率低至3%,期限為3年。

青島利率進入“2時代”

記者了解到，青島地區銀行的經營貸利率也多為3%，在今年上半年，部分銀行已經推出3%以下利率的經營貸產品。

例如招商銀行青島分行今年2月份推出的“小微抵押貸”授信額度至高1000萬元，利率在2.7%~3.5%；興業銀行上半年推出科技人才專屬的個人經營貸，額度至高500萬元，年化利率最低可至2.9%，不過限定申請人群為高層次人才、院所人才、高校人才、科技人才等，并需要滿足興業銀行經營貸款的其他必要條件；中信銀行的房抵經營貸額度最高1000萬元，額度期限最長20年，年化利率（單利）最低可至2.8%。

業內人士告訴記者，經營貸的利率和申請額度并非固定不變，而是根據個人和企業的具體情況而定，最終的額度和利率還需經銀行具體審批，因此個體差異較大。青島地區的銀行可審批的經營貸利率大多為3.2%，資質特別好的可以到2.8%，而某知名商業銀行經營貸利率可以到2.7%。“這是近期批下來的最低利率了，不過需要申請人的資質優秀。”

加大信貸投入支持實體發展

今年6月，金融監管總局、中國人民銀行聯合發布的《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》(以下簡稱《方案》)中提到，要鞏固提升普惠信貸體系和能力，提升小微企業信貸服務質效。引導銀行保持對小微企業有效的增量信貸供給，積極落實續貸新政策，加大首貸、續貸、信用貸投放。優化信貸審批模型，強化對企業經營情況等第一還款來源分析，降低對抵押物的過度依賴。鼓勵加強小微企業信息數據應用，提升審批效率。加大對小微企業設備更新、技術改造、項目研發、數字化轉型等方面的中長期貸款支持。同時,《方案》還提出，要強化對民營企業信貸支持。持續加大信貸資源投入，加強涉企信用信息歸集，提供專業化征信服務，推廣“信易貸”模式。重點滿足有市場、有效益、信用好、成長性高的民營企業的有效融資需求，加強對貸款資金流向的監測，確保貸款資金真正用于支持民營企業和實體經濟。

對于經營貸利率下降的原因，巨豐投顧高級投資顧問朱華雷在接受媒體采訪時表示，主要原因有兩方面，一是宏觀政策的引導。近年來，監管部門出臺一系列政策舉措，鼓勵金融機構加大對小微企業的支持力度，降低融資成本。二是目前貨幣政策相對寬松。此外，各家銀行為了爭奪有限的優質客戶資源，紛紛降低經營貸利率。

以產品差異化提高服務質效

對于銀行來說，優質的小微個體商戶辦理經營貸后，可以拉動小微客戶的財富管理、結算等方面的綜合金融需求，為銀行帶來業務增量，長期來看甚至可能帶來不小的長期收益。而另一方面，從風險經營和監管規制角度看，違背風險定價規律的超低利率缺乏可持續性。對于銀行而言，用低利率經營貸換來的新增客戶成本較高，優質客戶稀缺，同時信貸風險上升，資產質量管控難度大。

值得注意的是，隨著經營貸利率不斷走低，不少人申請“經營貸”卻將貸款流向房貸等領域，甚至用經營貸去進行理財等投資行為。業內人士提醒，經明確規定只能用于企業的生產經營活動，若違規使用貸款資金，違反貸款合同約定和監管規定，銀行一旦發現，有權提前收回貸款，要求借款人一次性還清全部本息，征信也會受到影響。嚴重的違規行為可能被認定為騙貸，涉嫌違法犯罪，面臨法律責任追究。

上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，在市場定價主導和利率持續下探背景下，銀行凈息差空間被不斷壓縮，僅靠貸款擴容難以彌補利潤損失，反而可能因風險上升導致代價變大。銀行應采取差異化競爭，在精細化管理、結構優化、綜合服務等方面尋求突破，圍繞客戶合理融資需求提供優質金融服務，在擴張業務和保證資產質量中找到平衡。